什麼是【地下錢莊】？合法嗎？貸款利息高嗎？

地下錢莊就是俗稱的「高利貸」，經常透過各種方式誘騙民眾上當後，再用高的嚇人的利率逼迫受害者給付錢財。然而市面充斥許多喬裝成「民間貸款」的地下錢莊，藉此剝削民眾，有鑑於此，為您解析地下錢莊所有資訊，包括借錢流程、利息計算、借據是否合法等，幫助您遠離地下錢莊、高利貸款風險!

• 地下錢莊借錢流程

【借錢流程】很快速，因為他們不希望您有更多時間思考方案是否合理。很多地下錢莊借錢僅需1~3天就能取得資金。

那你一定也會疑惑「為何如此簡單輕鬆?」，因為地下錢莊早就事先探過您的底線了，通常借錢之前地下錢莊都會經歷以下流程：

首先，地下錢莊派好幾個業務偽裝成幾10間公司，各別向申貸人諮詢財務狀況，之後再交叉比對一年可以從「客戶」身上撈多少。

更不肖的地下錢莊還會申貸人清償債務後，將客戶資訊分享給其他地下錢莊業者，打算再次讓申貸人掉入高利貸款陷阱，行徑相當惡劣。

• 地下錢莊借錢需要什麼

基本上不用擔心地下錢莊借錢需要什麼 的問題，因為地下錢莊為了拐騙民眾，會極其主動地告知需要給哪些資料；一般包括申貸人的基本資料，家人基本資料、雇主資訊，有嚴重觸法的就會要求申貸人提交 身分證正本、銀行帳戶等，此時千萬記住不要提供，否則除了會遭受高利貸摧殘之外，還刻能背上銀行凍結、洗錢、人頭戶等刑事罪嫌！

•  地下錢莊利息計算

利息計算與銀行貸款不同，一般銀行是以「年利率」計算，而地下錢莊是以「月利率」計算，俗稱1分利、3分利、10分利表示。許多沒有民間貸款經歷的人很容易誤會，想說一年只要1% 3% 10%甚至比銀行還划算，心急之下胡亂簽字就掉入了地下錢莊的陷阱。

還款期限方面，

• 一般貸款是以一個月為一期、本金跟利息平均攤還（本息攤）

• 但地下錢莊很可能有7天、15天、甚至是1天的週期

導致債務無力償還本金，變成還款只能先繳利息、不還本金， 久而久之債務越來越多，光是繳利息的錢很可能就超過本金了。

 地下錢莊還錢注意事項

在民法中若年利率大於 16%、當舖借款年利率大於 30%，就會有高利貸款的嫌疑！不過以過去執行案例來看，法定利率仍會受到「地區、中央利息標準、消費程度、借款人風險」等因素而有所浮動，也就是如果貸款利率超過上述標準時，只要貸款機構(地下錢莊)能舉證正當理由就不犯法。

以民間貸款利息來看，多數銀行與合法民間機構的月利率大約為2-3％之間，只要在這個標準內都是合理的利率；而月利率超過３％以上很可能是無擔保貸款較有爭議外，月利率５％以上的貸款機構基本上就屬於地下錢莊！

 地下錢莊借據是合法的嗎

地下錢莊借據是否合法？透過上述計算以及民間貸款概況，我們能了解地下錢莊的借據是否合理。

如果發現貸款利息過高有違反法律的情形，您可以透過以下兩條法律主張，向法院提出告訴！

• ※《民法》第205條：

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效

• 《刑法》第344條第1項：

乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金。

 地下錢莊報警有用嗎

這要看申貸人是否有實質證據，能明確主張地下錢莊透過暴力、恐嚇威脅人身及財產安全，要是有實質證據、警方查證屬實，便能依據治安管理處罰法或者刑法對當事人進行處罰。

但即便是地下錢莊犯法，也不代表債務能一筆勾銷，申貸人仍須按照合約返還貸款本金＋利息，除非合約的貸款利息有違法法律的情形，否則都需要報警處理！

 跟錢莊借錢的下場

當債務人向地下錢莊借錢還不出來時就會遭到恐嚇，首先是兄弟們上門討債，討債不成就潑油漆、撒冥紙、打人、軟禁…等，許許多多的非法手段接踵而來，完全由他們隨心所欲的執行，因此再三奉勸各位不要輕易各種高利率貸款！