二胎房貸經驗必知的3項條件
二胎房貸經驗必知的3項條件

【二胎房貸經驗】必知的3項條件?

條件一:二胎房貸年限

      辦理二胎房貸(房屋二胎)的銀行不多,因為風險上的考量目前僅有12間的銀行有承辦此項業務,而各間銀行的貸款年限不一,二胎房貸年限最高從7~15年都有,實際年限仍得視申貸人的 信用狀況、財務狀態、過往繳款紀錄而定。

      另一方面,民間貸款機構,像是代書貸款、融資二胎房屋貸款,便有機會申請更長年限貸款、減輕繳款負擔,例如:我們貸叔叔就提供最長40年貸款方案,整合銀行/融資公司/代書3大管道,可依據您的狀態、需求評估最合適的貸款方案!

條件二:二胎房貸信貸比較

      銀行負債比(DBR)22倍的貸款上限,因此以信用貸款來說,可以貸款的金額上限即是:申貸人薪資所得x22=「可貸款額度」,但以實際的辦理狀況來看,銀行大多只會承做到申貸人薪資所得比的15-18倍,若以薪資5萬來說,最高也只能貸款90萬。

然而,二胎房貸的貸款額度上限,則是依房屋殘值來決定,在現今高房價時代,很容易貸款到100萬以上。再加上貸款利率部分,比起二胎房貸年利率為1.4%~2.5%,銀行信貸則是年利率1.4%~9%之間,想較之下二胎房貸較為優惠,也因此許多人在碰到 信用貸款、卡債高利息問題時,都會透過二胎房貸來減輕貸款負擔!

條件三:二胎房貸成數的計算方式?要如何提高?

      成數】與【申請二胎房貸】的最終貸款金額有著莫大的關聯,一般銀行與民間融資公司的成數計算方式也有不同。一般來說:  

  • 設定金額=貸款金額*1.2 

  • 二胎房貸成數=(一胎房貸貸款設定金額+二胎房貸貸款金額)÷房屋鑑價 

 

假如【房屋鑑價】為1800萬

一胎房貸貸款1000萬

設定金額就是1200萬

 

而二胎房貸預計貸款金額為200萬時,銀行的成數計算公式為: 

(1200+100)÷1800=0.72,那麼銀行二胎房貸貸款成數就會是72%。 

另外需要注意的是,二胎房貸成數的最高上限通常為房屋鑑價之85%,。 

 

如何提高二胎房貸的成數呢? 

  •  信用:

若個人繳款習慣佳且沒有遲繳紀錄,自然會擁有較高的信用分數,進而直接影響到二胎房貸的成數。 

  • 財力:

提供約明確的財力、收入和工作等相關證明,越能爭取到較高的二胎房貸成數。例如:所得清單、扣繳憑單、勞保明細、保單和定期存款、薪轉存摺明細以及財產清冊等。 

  • 鑑價:

提高房屋鑑價也能夠提高二胎房貸成數

以下方想兩種提高房屋鑑價的方式。 

  • 參考實價登錄:

參考內政部實價登錄,或房仲公司的成交紀錄,除了能夠主動了解自己房屋的價值,也能確保房屋鑑價是否被低估。 

  • 提供房屋照片:

屋況好也能提高房屋鑑價,建議拍照前先行整理乾淨,讓房屋整體視覺上更加體面,自然會拉高房屋鑑價。 

  • 保人:

對債權方而言若,借款人提供保證人可增加還款能力,連帶的便能提高二胎貸款成數。 

 

二胎房貸成數多少才合理呢?

一般來說二胎房貸(營房屋二胎)的貸款管道可分為3種

而這3種的成數上限分別為:

  • 銀行二胎房貸最高8成

  • 代書二胎房貸最高9成

  • 融資公司最高130%

 

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